年轻家庭如何投资理财，五大规划需注意

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经过了几年打拼的岁月，见识了“蒜你狠”、“姜你军”、“豆你玩”的物价狂欢，新婚的小夫妻们越发感觉自己的那点薪水实在太不给力了。今后健康再出了什么问题，靠家里那点余粮恐怕无力承担。新年到来，拿到公司发的年终奖后，他们开始盘算起新的理财规划了。

      李小姐今年24岁，男朋友今年29岁，同在一家国企工作，有五险一金，平均月收入4500元，父母在农村，家庭条件不是很好，母亲今年刚刚开始投养老保险和医疗保险，父亲暂时未投任何保险。男朋友家父母都有养老保险，家庭条件较好。李小姐与男朋友准备明年结婚，有房子无贷款已经简单装修，现在共同存款4万元，准备明年买车。目前理财状况：现在只在银行账户开了一个基金定投业务，每月定额定时投资500元。每月平均开销大约1000元，目前没有其他经济负担，打算在2年内要宝宝。希望理财师能给一个适合的理财计划。

1.客户家庭年收入108000元，年支出18000。储蓄率为83%，这意味着有更多的节余做投资理财。虽然客户已经开始做基金定投，但是投资理财支出的比重占总收入的比重过低。
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' y5 J0 r3 m' `5 }5 P2.客户两人只有社会保险，只能得到社保的基本保障，而没有任何商业保险，一旦二人有一方出现失业或者失能，将对其即将组建的家庭产生非常巨大的影响，家庭原有的生活水平难以维持。
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: n/ {: i. w) D; H) K! {3.没有为将来父母的赡养，以及自己育儿做准备。
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& a0 o: _- D7 g2 F* x! K$ ~" @- ~3 w第一、现金规划

家庭年收入结余为9万元。家庭的结余比例较高，体现了较高的储蓄意识，但储蓄并不完全等于理财。为了应对日常生活中的突发紧急事件，建议留1万元作为家庭备用金，其中0.5万元放在活期储蓄账户中，0.5万元买入货币市场基金。余下的3万元由于投资。
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$ O; h) K( R. f4 ^, y& e6 T4 Z第二、保险规划
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$ A# f0 |0 O; D1 E6 A客户跟男友均有社保，但没有商业保险。以后二位作为家庭的经济支柱，要承担养老和育儿的责任，所以要加强自身保障，这样可以让风险来临时损失尽可能地减少，可以让家庭的生活不受到大的影响，能增加抵御风险的能力。考虑到家庭的具体情况，建议客户购买定期非返还型的寿险和意外险。并以保额1：1的比例各购买一份重大疾病险。寿险、意外险以及重疾险的保额比率在2：2：1即可。这样可以做到全方位的保障。年保费支出10000元左右。建议考虑定期寿险以及综合保障计划。
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/ b- @% w, J; U) R* v. W0 T第三、赡养老人以及育儿规划

考虑客户情况处于“夹心层”，对于现在的老人需要他们每年进行赡养，尤其是女方的父亲更需要加强保障，同时也需要为孩子准备育儿费和教育金，因此建议为老人和孩子同时做定投储备。每年投入结余9.6万元中的一部分来进行定期定额投资，其中3万元作为孩子育儿和教育金的储备，1.5万元作为赡养老人的支出。加大基金定投的金额至每月2500元，这样每年3万元用于定投股票型基金；1.5万元放入以债券型产品和货币市场工具为投资标的稳健型理财账户中。这样可以保证老人的赡养不受风险的侵蚀，同时育儿金和教育金能够以较快的速度增长。
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第四、婚嫁规划及购车规划
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客户明年打算结婚和买车，将今年的节余投资于债券基金可获得稳健的收益，以备明年结婚用。由于客户的负债率为0，建议采取贷款买车的形式，购买价格10万元以内的家用型轿车，首付50%，贷款50000，贷款5年，按利率8.28%，每年需还款12246元。在客户家庭收入合理的承受范围之内。
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. ?  C0 ?" K& s+ P第五、投资规划
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6 B2 N) S9 w6 G9 D& r客户即将组建家庭，所以处于家庭形成期，家庭支出负担大，可累积的资产有限，家庭应该采取平衡型的投资方式。其核心资产可采用5：3：2模式配置在高中低风险的投资对象上。核心资产配置以股票型基金为主，占总投资资产的50%，债券型产品占总投资资产的30%；股票占总投资资产的20%，建议配置在成长性较好的个股上。股票型基金：50%，预计年收益率8%；债券型基金：30%，预计年收益率4%；股票投资：20%，预计年收益率12%，预期综合收益率：50%×8%+30%×4%+20%×12%=7.6%。



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